4月18日起，河南许昌的禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行，先后出现无法提现的情况，有媒体初步统计：涉及储户超3000人，存款超12亿元。到底问题出在哪里，官方还在调查，据说涉及到了非法吸收公众存款的公司（河南新财富集团）。至于储户的钱，如果是银行的正当储蓄，最终肯定是可以拿到的。只不过还需要等多久，目前谁也没法保证。

今天咱们不再聊这次限制储户取现的事件了，咱们来聊聊村镇银行的前世今生，以及这样一个金融创新的产物，现如今究竟面临一个怎样的尴尬处境！

01、令人咋舌的发展速度

村镇银行的设立始于2006年，原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出在湖北、四川、吉林等6个省（区）的农村地区设立村镇银行试点，就此拉开了村镇银行的试点舞台。

试点村镇银行的背后原因，银监会的文件说得很清楚：为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。说白了，农村地区（尤其是中西部地区），银行这类金融机构网点少，农民借钱不方便！也就是说，村镇银行与生俱来是带着助农支农的使命和责任的；但往后这些年的发展，很多村镇银行似乎慢慢偏离了这一使命！

村镇银行发展的速度令人咋舌！银行业协会发布的《中国村镇银行行业发展报告2019-2020》显示，至2019年末，村镇银行组建数量1637家，开业数量1630家，覆盖了全国31个省份的1306个县（市、旗），县域覆盖率达70%。为什么会发展如此迅速呢？很简单，因为相比传统银行业来说，介入的门槛实在太低！在县（市）和乡（镇）两级设立的村镇银行，其注册资本分别不低于人民币300万元、100万元就行。要知道，想设立一家民营银行，注册资本可是动辄好几亿。极低的参与门槛，让不怀好意的人轻易地拿到“银行”的招牌，这也是乱象背后的深层次原因之一。

02、监管与竞争，村镇银行的尴尬处境

村镇银行在当下的处境是比较尴尬的，这种尴尬主要来源于监管和同业竞争这两个大的方面，对于村镇银行的经营发展本身，都是极为致命的。

首先是监管层面，村镇银行的经营风险问题一直是监管看在眼里的，近期对村镇银行影响最大的监管政策有两个：一个是央行禁止异地揽存，另一个则是互联网第三方平台批量下线存款产品。

央行在《2020年第四季度货币政策执行报告》中提出：“将于2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），禁止其通过各种渠道异地揽存开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。” “异地揽存禁令”已发出一年，仍有不少银行通过异地揽储。这次村镇银行取现事件中，受影响的也几乎都是异地存款的客户。另外，之前村镇银行很多都是通过第三方平台合作来销售高息的存款产品，但在监管要求批量下线之后，村镇银行大多数只能依靠线下流量，也有部分开始导流客户到村镇银行自己的小程序，比如此次事件中的河南禹州新民生村镇银行，就是这么做的。而禹州新民生村镇银行的小程序，现在还显示在系统维护中……

其次是竞争层面：一方面，大中型银行近年来都开始下沉业务，积极拓展三四线城市甚至县乡一级的客户资源，而相比于村镇银行，大中型银行的产品和公信力，毫无疑问是更加值得信任的，他们的下沉对于村镇银行就是降维打击。另一方面，同样被视为小银行的城、农商行，近些年来也发展迅猛，他们的资本和产品实力也都远高于村镇银行。根据银保监会发布的最新银行业金融机构法人名单，截至2021年12月末，全国农村商业银行1596家，农村信用社577家，这两者相加已超过2000家，数量上也已经超过了村镇银行。

监管日趋严格，竞争对手越来越多，村镇银行自身的创新力和竞争力这几年却没有明显的提升，反而不断曝出各类风险事件。在降息的大趋势下，村镇银行的现金流也很难支撑他们再像之前一样，以高利息存款来吸引储户。曾经被视为金融创新的村镇银行，如今的处境，不得不说真的是无比尴尬。更为致命的是，这次储户取现事件若是不能妥善解决，储户对于村镇银行的信心可能会就此击穿，再想重获信任，可是比登天还难！